לחסוך 1000 ש"ח בחודש בלי לסבול: המדריך המעשי

אתה מכיר את ההרגשה הזאת כשאתה מסתכל על הפירוט של כרטיס האשראי ב-10 לחודש ושואל את עצמך "לאן לעזאזל נעלמו 2,000 שקל שאין לי מושג על מה הוצאתי"? זה קורה לכולנו. בדרך כלל, כשמדברים על "חיסכון", ישר עולה תמונה בראש של לחם צר ומים, של ויתור על חופשות או מעבר למגורים באוהל. אבל האמת היא אחרת לגמרי. כדי להגיע לחיסכון של 1,000 ש"ח בחודש, סכום שיכול לשנות לחלוטין את הדירוג האשראי שלכם בטווח הארוך ואת השקט הנפשי שלכם בטווח הקצר, לא צריך לעשות מהפכות. צריך לעשות אופטימיזציה לסדקים הקטנים בדלי שבו הכסף שלכם דולף.

המלכודת של "זה רק כמה שקלים"

המוח האנושי גרוע מאוד בחיבור של סכומים קטנים. כשאנחנו קונים קפה ומאפה ב-35 ש"ח בדרך לעבודה, אנחנו לא רואים את ה-800 ש"ח בחודש שהלכו. כשאנחנו משלמים על מינוי לסטרימינג ששכחנו לבטל, זה נראה כמו פרוטות. אבל רשות שוק ההון והבנקים מסתכלים על סך ההוצאות הקבועות שלכם ביחס להכנסה (DTI). אם נצליח לסגור את הברזים הקטנים האלה, הבנק יראה לקוח עם יתרות זכות גבוהות יותר, מה שישפר את תנאי האשראי שלכם ביום שתצטרכו משכנתא או הלוואה לעסק.

הנה טבלה שתעשה לכם סדר בעיניים בדרך ל-1,000 ש"ח הראשונים:

• סעיף הוצאה · פעולה לביצוע · חיסכון חודשי מוערך
• עמלות בנקים · מעבר למסלול עמלות מוזל או פטור · 25-50 ש"ח
• ביטוחים כפולים · בדיקה ב'הר הביטוח' וביטול כפילויות · 150-300 ש"ח
• חבילות תקשורת · השוואת מחירים ועדכון חבילות (סלולר/אינטרנט) · 100-200 ש"ח
• צריכת חשמל · מעבר לספק חשמל פרטי (רפורמת החשמל) · 40-80 ש"ח
• קניות בסופר · מעבר למותג פרטי ורשימה מסודרת · 300-500 ש"ח
• סה"כ פוטנציאל · · 615-1,130 ש"ח

הסיפור של גיא ומיכל: איך 850 ש"ח שינו להם את הריבית

גיא ומיכל הגיעו אליי כשהם "חנקים". המשכורות שלהם יפות, מעל הממוצע במשק, אבל בסוף החודש הם תמיד היו במינוס של 3,000 ש"ח. כשרצינו למחזר להם את ההלוואות היקרות בבנק, הדירוג שלהם היה "צהוב" – לא גרוע, אבל בטח לא כזה שמקבל ריביות של פריים פלוס חצי.

התחלנו בניתוח קר של כרטיסי האשראי. גילינו שהם משלמים 140 ש"ח בחודש על עיתון שהם לא קוראים, 80 ש"ח על אפליקציית כושר שגיא הוריד לפני שנתיים, ועוד 220 ש"ח על ביטוחי בריאות שהיו להם גם דרך מקום העבודה של מיכל. לא ביקשתי מהם להפסיק לצאת למסעדות. ביקשתי מהם רק להרים שלושה טלפונים ולבטל את מה שהם לא משתמשים בו. בחודש שאחרי, החשבון נסגר ביתרה חיובית קטנה. פתאום, הבנק ראה התנהלות אחראית, הדירוג עלה בתוך חצי שנה, והצלחנו לחסוך להם עוד 400 ש"ח רק בהחזרי הריביות על ההלוואות.

האסטרטגיה של "שגר ושכח"

אחד הסודות הכי גדולים של אנשים עם הון הוא האוטומציה. אם תנסו "לחסוך מה שנשאר בסוף החודש", כנראה שלא יישאר כלום. הכסף נוטה להתאדות. השיטה היא להפוך את החיסכון להוצאה קבועה שיוצאת ב-1 לחודש, בדיוק כמו השכירות או המשכנתא.

• הוראת קבע לחיסכון: הגדירו העברה של 500 ש"ח ביום קבלת המשכורת לחשבון נפרד או לקופת גמל להשקעה. אתם תראו שמהר מאוד תתרגלו להסתדר עם מה שנשאר.
• שיטת המזומן לפינוקים: אם אתם נוטים להשתולל עם האשראי במסעדות או קניות ספונטניות, הקציבו סכום שבועי במזומן. כשהשטרות נגמרים בארנק, נגמרים הפינוקים לאותו שבוע. זה יוצר "כאב" פסיכולוגי בקנייה שהכרטיס הפלסטי פשוט לא מצליח לייצר.
• שיחת ה-15 דקות עם ספק התקשורת: תחרות היא החברה הכי טובה שלכם. היום, עם הרפורמות בתחום התקשורת והחשמל, שיחת טלפון קצרה אחת לחצי שנה יכולה להוריד את החשבון ב-30%. אל תהיו פראיירים של הסטטוס קוו.

קניות בסופרמרקט בלי למשכן את הבית

הסופרמרקט הוא המקום שבו הישראלי הממוצע מאבד הכי הרבה כסף באופן לא מודע. איגוד הבנקים מציין כי הוצאות המזון הן ההוצאה השנייה או השלישית בגודלה במשק בית. כדי לחסוך שם 400 ש"ח בחודש, אתם לא צריכים להפסיק לאכול בשר.

קודם כל, לעולם אל תלכו לסופר בלי רשימה. שנית, שימו לב למותגים הפרטיים של הרשתות (כמו 'רמי לוי' או 'שופרסל'). ברוב המקרים, מדובר באותו מוצר בדיוק שמיוצר באותו מפעל, רק בלי האריזה הממותגת והמחיר המנופח ב-20%. דבר נוסף: הימנעו מקנייה של מוצרים "חתוכים ושטופים". חסה שטופה עולה פי 3 מחסה רגילה. אתם באמת מוכנים לשלם 10 שקלים על זה שמישהו שטף לכם את החסה במשך דקה? כאן מסתתר הכסף הקטן שהופך לגדול.

שאלות שכולם שואלים

האם באמת כדאי להשקיע זמן בביטול עמלות בנקים של 20 שקלים?

חד משמעית כן. זה לא רק ה-20 שקלים. זו ההצהרה שלכם מול הבנק: "אני מבין בכסף שלי ואני לא מוכן לשלם סתם". ברגע שאתם מנהלים משא ומתן על עמלות העו"ש, הבנקאי מבין שיש לו עסק עם לקוח מודע. זה משפיע על היכולת שלכם לקבל תנאים טובים יותר בהלוואות גדולות בהמשך.

איך אני יודע אם יש לי ביטוחים כפולים בלי לשלם לאנשי מקצוע?

בדיוק בשביל זה הקדימה המדינה והקימה את "הר הביטוח". זה אתר חינמי של משרד האוצר. אתם מזינים תעודת זהות ותאריך הנפקת תעודה, ומקבלים דוח של כל הפוליסות על שמכם. אם אתם רואים שני ביטוחי תאונות אישיות או שלושה ביטוחי חיים שאין לכם צורך בהם – פשוט תבטלו. זה חיסכון של מאות שקלים בשיחת טלפון אחת.

האם חיסכון של 1,000 ש"ח באמת ישפר לי את הדירוג האשראי?

הדירוג (ה-DBI שלכם) מושפע מאוד מהיחס בין ניצול המסגרת לבין הכנסות. אם אתם כל הזמן על הקצה של מסגרת האשראי, המערכת מסמנת אתכם כ"סיכון". חיסכון קבוע של 1,000 ש"ח בחודש יוריד את ניצול המסגרת שלכם, יגדיל את היתרות בבנק, ובתוך כמה חודשים הדירוג שלכם יקפוץ למעלה, מה שיפתח לכם דלתות לריביות נמוכות בהרבה.

הדרך לרווחה כלכלית לא עוברת דרך זכייה בלוטו, אלא דרך ניהול חכם של מה שכבר יש לכם ביד. כשאנחנו מפסיקים לבזבז כסף על דברים שלא מביאים לנו ערך, אנחנו פתאום מגלים שיש לנו מספיק בשביל הדברים שבאמת חשובים לנו.

אם אתם מרגישים שאתם טובעים בתוך הניירת, שההלוואות חונקות אתכם ושגם אם תחסכו 1,000 ש"ח זה לא יספיק – בואו נדבר. לפעמים צריך עין מקצועית שתעשה סדר ותבנה תוכנית הבראה אמיתית שתחזיר לכם את השליטה על החיים. אני מזמין אתכם לשיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות, שבה נבדוק יחד איך להפוך את המינוס לפרי.