איך לצאת ממינוס בבנק בלי לקחת עוד הלוואה?

האמת המרה היא שכמעט לכל ישראלי שני יש "חור" בחשבון העובר ושב. זה מתחיל קטן, כמה מאות שקלים שנשארים מהחודש הקודם, ומהר מאוד זה הופך ל-15,000 ש"ח קבועים שפשוט "גרים" שם. הבעיה במינוס (או בשמו הרשמי: משיכה בחיתום יתר) היא שמדובר בהלוואה היקרה ביותר שהבנק מוכר לכם. הריבית על המינוס בבנקים כמו הפועלים, לאומי או דיסקונט יכולה להגיע בקלות ל-12% ואפילו 14%, תלוי בדירוג האשראי שלכם.

רבים רצים לקחת "הלוואת סגירת מינוס" בריבית קצת יותר נמוכה, רק כדי לגלות שחודשיים לאחר מכן המינוס חזר, ועכשיו יש להם גם את המינוס וגם את ההחזר החודשי של ההלוואה החדשה. בואו נדבר על איך לשבור את המעגל הזה בלי להוסיף עוד חובות לערימה.

לעצור את הדימום: הצעד הראשון הוא לא כסף

הטעות הכי גדולה של מי שרוצה לצאת מהמינוס היא לחפש כסף מהיר. הצעד הראשון הוא דווקא "עוצר יציאות". אני לא מתכוון שלא תצאו מהבית, אלא שתעצרו כל הוצאה שהיא לא קריטית למחיה. המינוס הוא כמו דלי עם חור; אין טעם לשפוך פנימה עוד מים (כסף) אם לא סתמנו את החור קודם.

תפתחו את האפליקציה של הבנק ותסתכלו על החיובים הקרובים בכרטיס האשראי. תתפלאו כמה "שומן" יש שם: מנויים לסטרימינג שלא צפיתם בהם חודשים, ביטוחים כפולים שרשות שוק ההון מנסה להילחם בהם כבר שנים, או חברות במועדוני לקוחות שעולות לכם 15 ש"ח בחודש בלי הצדקה. כשאתם במינוס, כל 50 ש"ח שחסכתם הם 50 ש"ח פלוס הריבית המטורפת שהבנק גובה מכם.

מיפוי ההוצאות: לאיפה נעלמו 4,000 ש"ח בחודש?

בואו נעשה תרגיל פשוט. קחו דף ועט (או אקסל, אם אתם מהמתקדמים) ותרשמו את חמש ההוצאות הגדולות ביותר שלכם בחודש שעבר, מעבר לשכר דירה או משכנתא. בדרך כלל הסדר נראה ככה:

• סופרמרקט (קניות מזון לבית).
• אחזקת רכב (דלק, ביטוח, טיפולים).
• קניות אונליין (עלי אקספרס, שיין, אמזון).
• מסעדות ואיסוף עצמי (וולט הוא האויב מספר 1 של המינוס).
• פנאי ובילויים.

כדי לצאת מהמינוס בלי הלוואה, אתם חייבים להעביר לפחות שניים מהסעיפים האלה "דיאטה" קיצונית. אם תוציאו 1,000 ש"ח פחות בסופר על ידי קנייה מתוכננת עם רשימה ברשתות זולות יותר, אתם למעשה "מרוויחים" 1,000 ש"ח נטו שהולכים ישר לסגירת החור בבנק.

• קטגוריה · הוצאה ממוצעת למשפחה במינוס · פוטנציאל חיסכון מיידי
• קניות בסופר · 3,500 ₪ · 800 ₪ (מעבר למותג פרטי ורשימה)
• משלוחי אוכל (וולט/סיבוס) · 1,200 ₪ · 1,000 ₪ (בישול בבית)
• מנויים וביטוחים כפולים · 400 ₪ · 250 ₪ (ביטול כפילויות)
• קניות אימפולסיביות · 800 ₪ · 800 ₪ (חוק ה-48 שעות)
• סה"כ חיסכון חודשי · 5,900 ₪ · 2,850 ₪

סיפורה של משפחת כהן מפתח תקווה

הנה דוגמה שנתקלתי בה לא מזמן. יוסי וליאת היו במינוס קבוע של 22,000 ש"ח. בכל פעם שהם הגיעו לקצה המסגרת, הבנק היה מתקשר ומציע להם "הלוואה לסגירת המינוס". הם כבר לקחו שתיים כאלו בעבר, והמינוס רק גדל. כשהם הגיעו אלי, החלטנו שלא לוקחים שקל נוסף מהבנק.

הצעד הראשון שלהם היה "מבצע ניקוי מחסן". הם מכרו ביד 2 ובקבוצות פייסבוק שכונתיות ציוד ישן: אופניים חשמליים שלא היו בשימוש, שולחן אוכל ישן ומכונת קפה שסתם תפסה מקום. בתוך שבועיים הם גייסו 4,500 ש"ח שצמצמו את המינוס באופן מיידי. לאחר מכן, הם הקפיאו את השימוש בכרטיסי האשראי ועברו למזומן או לכרטיס "דיירקט". כשאתה מרגיש את השטרות יוצאים מהיד, אתה פתאום לא קונה את השטויות שקנית קודם ב"גיהוץ" קליל. תוך 7 חודשים, בלי שום הלוואה חדשה, הם הגיעו ליתרה חיובית.

שיטת ה"כדור שלג" ההפוך

בניגוד לשיטה המקובלת של סגירת חובות מהקטן לגדול, כשמדברים על מינוס בבנק, המטרה היא להוריד את הריבית המשולמת. אם יש לכם גם מינוס וגם פיגור קטן בתשלום לרשות המיסים או לעירייה, תסגרו קודם את המינוס - כי הוא צובר ריבית דריבית מדי יום.

בנק ישראל מאפשר לכם לראות את דירוג האשראי שלכם דרך דוח ריכוז נתונים. אם הדירוג שלכם נפגע בגלל המינוס, הבנק ימשיך להעלות לכם את הריבית. ברגע שתתחילו להוריד את המינוס בעקביות (גם אם זה רק ב-500 ש"ח בחודש), הדירוג שלכם יתחיל להשתקם, ובעתיד תוכלו לבקש מהבנק להוריד את הריבית על המסגרת הנותרת.

שאלות שכולם שואלים

האם כדאי להשתמש בקרן השתלמות כדי לסגור מינוס?

בדרך כלל לא. קרן השתלמות היא אחד המוצרים הפיננסיים האחרונים שנותרו עם פטור ממס רווח הון. במקום לפדות אותה, אפשר לבדוק אפשרות של הלוואה כנגד הקרן בריבית "פריים מינוס" או "פריים פלוס חצי". זה הרבה יותר זול מהריבית על המינוס (שמגיעה ל-12% ויותר), אבל זה דורש משמעת עצמית כדי שלא תחזרו למינוס שוב.

הבנק לוחץ עלי להגדיל את מסגרת האשראי, להסכים?

הגדלת מסגרת היא "מלכודת דבש". היא נותנת לכם תחושה שיש לכם עוד כסף לבזבז, אבל למעשה היא רק מאפשרת לכם לשקוע עמוק יותר בחוב יקר. אם אתם רוצים לצאת מהמינוס, המטרה היא דווקא לצמצם את המסגרת בהדרגה ככל שאתם מחזירים את החוב, כדי לא להתפתות להשתמש בו שוב.

מה לעשות אם כבר הגעתי להוצאה לפועל?

במצב כזה, התמונה משתנה. כאן כבר לא מדובר רק על ניהול תקציב אלא על התנהלות משפטית-כלכלית מול נושים. חשוב לדעת שגם במצבים כאלו יש פתרונות של הסדרי חוב, אבל הצעד הראשון הוא תמיד להפסיק לייצר חובות חדשים ולהתחיל לחיות מהכסף שיש לכם ביד באותו רגע.

היציאה מהמינוס היא תהליך פסיכולוגי לא פחות מאשר כלכלי. היא דורשת שינוי הרגלים וויתור על נוחות זמנית למען שקט נפשי עתידי. אם אתם מרגישים שאתם טובעים בתוך המספרים ולא יודעים מאיפה להתחיל לסדר את העובר ושב שלכם, אתם לא צריכים לעשות את זה לבד. לפעמים עין מקצועית חיצונית יכולה לזהות את ה"חורים" שאתם כבר רגילים אליהם.

רוצים להבין איך לבנות תוכנית עבודה אישית ליציאה מהמינוס בלי הלוואות יקרות? אני מזמין אתכם לשיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות, שבה נבחן את מצב האשראי שלכם ונראה איך מחזירים את השליטה לידיים שלכם.