מהו דירוג אשראי ואיך לשפר אותו

מה זה דירוג אשראי?

דירוג אשראי הוא ציון שמגדיר את 'אמינות התשלום' שלכם בעיני בנקים וגופי אשראי. בישראל הוא מנוהל ע״י חברת המידע על אשראי של בנק ישראל, וצוברים נתונים עליו לאורך השנים מכל גוף שאתם לוקחים ממנו אשראי.

למה זה חשוב?

אותה הלוואה של 100,000 ש״ח יכולה להינתן בריבית 5% לאדם עם דירוג גבוה, ו-9% למישהו עם דירוג נמוך. ההפרש לאורך חיי ההלוואה – כ-12,000 ש״ח. דירוג טוב = ריבית נמוכה = הרבה כסף נחסך.

מה משפיע על הדירוג?

• היסטוריית תשלומים (35% מהציון): תשלום בזמן או באיחור
• שיעור ניצול האשראי (30%): כמה אתם משתמשים מהמסגרת שלכם
• אורך היסטוריית האשראי (15%): כמה זמן יש לכם כרטיסי אשראי פעילים
• גיוון סוגי אשראי (10%): שילוב של כרטיסים, הלוואות, משכנתא
• בקשות אשראי חדשות (10%): יותר מדי בקשות בזמן קצר – מוריד את הציון

איך לשפר את הדירוג

1. תשלמו תמיד בזמן

איחור של יום אחד יכול להישאר ברישום 5–7 שנים. הוראות קבע לכל החיובים החודשיים – הצעד החשוב ביותר.

2. שמרו על ניצול נמוך מ-30%

אם מסגרת האשראי שלכם 10,000 ש״ח, אל תשתמשו ביותר מ-3,000. ניצול גבוה מתפרש כסיכון – גם אם משלמים בזמן.

3. אל תסגרו כרטיסים ישנים

כרטיס בן 10 שנים מעלה את הציון יותר מכרטיס בן שנה. סגירת כרטיס ישן 'מוחקת' היסטוריה.

4. בקשו אשראי במשורה

כל בקשה רושמת 'התעניינות' שמורידה מעט את הציון. 4 בקשות בחודש – יורידו משמעותית. תכננו מראש.

5. בדקו את הדוח פעם בשנה

טעויות קורות. דוח שגוי יכול להוריד את הציון בלי שתדעו. בדיקה שנתית של הדוח מבנק ישראל היא חינמית.